FINANZAS PERSONALES
En el último año, cada vez más argentinos tomaron créditos. En total, los préstamos en pesos al sector privado alcanzaron los $72,4 billones en mayo, con un incremento real del 3,3% mensual y un salto del 103,2% interanual. Las personas se endeudan para comprar viviendas, vehículos, productos de consumo y alimentos, pero muchas veces lo hacen sin analizar cuestiones básicas.
Según Pablo Blanco, CFO de Alprestamo, hay tres factores clave que se deben tener en cuenta antes de tomar un crédito, y que suelen pasarse por alto:
1. ¿Para qué se toma el crédito?
La finalidad del préstamo es lo primero a definir. No es lo mismo pedir un crédito para cancelar deudas atrasadas que para adquirir un bien duradero, como un automóvil. En el segundo caso, si se planea pagar un anticipo y vender el auto viejo para cancelar la deuda, puede convenir un adelanto a 60 días, aunque implique una tasa de interés más alta.
En el caso de los gastos corrientes, como expensas, es clave entender por qué se llegó al atraso y si se puede afrontar el valor de las cuotas sin sumar más problemas financieros. En ese caso, podría ser mejor un préstamo personal con cuotas mensuales sostenibles a un año de plazo.
2. ¿Cuál es mi capacidad de pago?
Aunque la tasa nominal pueda ser elevada, la capacidad de pago mensual y los plazos de financiación son más determinantes. Es fundamental saber cómo se estructurarán los pagos en función de los ingresos y egresos personales.
Por ejemplo, si el préstamo es para comprar una casa y se deja de pagar alquiler, hay que calcular cuánto se puede destinar al nuevo gasto. También conviene comparar los costos financieros totales entre distintas entidades antes de tomar una decisión.
3. ¿Cuál es la vida útil de lo que voy a financiar?
Nunca conviene financiar un producto o servicio por un plazo mayor al uso real que se le va a dar.
Una compra de alimentos debería pagarse como máximo en dos cuotas.
Un auto nuevo, en cinco años; uno usado, en tres.
Una vivienda, con un crédito de hasta 30 años.
Una campera, según su calidad, podría pagarse en hasta 12 meses.
También entra en juego la variable tecnológica: una computadora, por ejemplo, puede perder valor rápidamente. Si se compra hoy por $1 millón, podría valer $800.000 en 18 meses. Por eso, es importante tener en cuenta la depreciación del bien financiado.
En resumen
Antes de endeudarse, conviene responder estas tres preguntas:
¿Para qué se va a sacar el crédito?
¿Qué capacidad de pago tengo?
¿Cuál es la vida útil del bien o servicio que voy a financiar?
Y, si se trata de tecnología, la depreciación es una variable clave a considerar para evitar que el crédito se transforme en un dolor de cabeza.
